Кредит есть, а денег нет. Что делать будем?

В помощь потребителю

Публикация серии материалов о кредитах вызвала живой читательский отклик. Сегодня мы отвечаем на одно из ваших писем, но, уверены, вопрос интересует многих.

Не слышали или не хотели слышать?

ВИКТОР П. из Николаева хотел бы реструктуризировать свой кредит, так как потерял работу, перебивается случайными заработками, а официальный доход его семьи состоит лишь из пособия на детей и пенсии бабушки. Да и то пенсию банк готов учитывать только в качестве неподтвержденного дохода, ведь старушка по законодательству всего лишь родственник, а не член семьи Виктора.

“Я не думаю, что большинство заемщиков — мошенники, — пишет Виктор П. в письме в редакцию “Рабочей газеты”. — А вот банки к нам относятся как бандиты с большой дороги. Захотели — процент подняли. Нынешний курс доллара — тоже их рук дело. Они играют на нем, зарабатывают, не выходя из кабинета, а как заработать нам, простым людям, чтобы оплатить взятый кредит? Лично я пытаюсь решить с банком свое дело УЖЕ ПОЧТИ ГОД!!! Хочу реструктуризировать свой кредит на более длительный срок, чтобы иметь возможность выплатить его. Мне отказывают, шантажируют, но взять с меня нечего: машину, которая в залоге, я просто спрятал, чтобы банк не отобрал ее силой, а ничего другого у меня просто нет. Квартира, где живу с семьей, — бабкина. Мы здесь даже не прописаны. Но ни о какой реструктуризации Николаевское РУ “ПриватБанка”, ни о каких кредитных каникулах и слыхом не слыхало, они, как идиоты, спрашивают: “А что это за термины?” А главная контора в Днепропетровске пересылает все на Николаевское РУ “ПриватБанка”. Что мне делать?”

Нет, Виктор, конечно, сотрудники “ПриватБанка” интересующие вас термины знают. А не пользуются ими до поры до времени (забегая наперед, скажем, что это время уже пришло).

Летом нынешнего года многие банки проводили масштабную реструктуризацию проблемных потребительских кредитов. Но не все. Например, “Проминвестбанк” и “ПриватБанк” такую работу вообще не вели.

“У нас нет такого понятия, как “реструктуризация”, — подтверждает Роман Негинский, руководитель бизнеса “ПриватБанка” по работе с торговыми предприятиями. — Мы работаем с заемщиками — они погашают кредиты”. Ну а как банки “работают” с клиентами, известно.

Разный почерк

ПОКА “ПриватБанк” прессинговал своих проблемных заемщиков (и очень успешно, он сегодня на первом месте в Украине по объемам возврата проблемных кредитов — более трех миллиардов гривен), другие шли по пути европейских банков.

Как рассказал Евгений Демянов, заместитель директора департамента продуктов и маркетинга для частных клиентов “Райффайзен Банк Аваль”, за этот год их банк реструктуризировал (читай, дал людям возможность выплачивать кредит более мелкими суммами за больший срок) четвертую часть своего кредитного портфеля — 18 тысяч кредитов на сумму четыре миллиарда гривен. В результате банк не просто вернул около двух миллиардов гривен, выданных в кредит, но и обеспечил себе стабильный приток средств в дальнейшем.

Как подтвердил Алексей Руднев, начальник управления розничного бизнеса “ОТП Банка”, каждый третий заемщик смог реструктуризировать свой долг этому финансовому учреждению. А сам банк более чем на один миллиард гривен сократил задолженность населения по кредитам.

Банкиры в один голос говорят о том, что реструктуризация позволила значительно улучшить качество обслуживания кредитов со стороны заемщиков, что проблемная задолженность уменьшается. Но почему же тогда не все банки пошли навстречу заемщикам?

Ответ мы попытались найти на сайтах этих банков — в открытой для доступа информации об учредителях финансовых структур.

Итак, “ПриватБанк” учрежден в Днепропетровске в 1992 году. Основные пакеты акций находятся у двух акционеров, членов Наблюдательного совета — Боголюбова Геннадия Борисовича (48,861%) и Коломойского Игоря Валериевича (49,018%).

“Райффайзен Банк Аваль”. В августе 2005 года международная финансовая группа “Райффайзен Интернациональ” (центральный офис в Вене, Австрия) приобрела 93,5% акций второго по величине украинского банка “Аваль” (с осени 2006 года — “Райффайзен Банк Аваль”).

“ОТП Банк” появился в Украине в июне 2006 года, когда OTP Bank Plc. (Венгрия) приобрел учреждения одного из лидеров оте­чественного финансового сектора — “Райффайзенбанк Украина”, который был основан в 1998 года как банк со 100-процентным иностранным капиталом.

Вам все понятно, уважаемые читатели? Европейскую политику по отношению к украинским заемщикам проявляют банки с европейским капиталом. Очень жесткую — наши, родимые. Но и им теперь придется переходить от дикого капитализма к социально ориентированному. Как бы им ни хотелось.

Не хочешь — заставим

УВАЖАЕМЫЙ Виктор П. из Николаева, если ваш банк до сих пор не пошел вам навстречу, то вы должны знать: он ОБЯЗАН это сделать.

На сайте Национального банка Украины с недавних пор появилась “Памятка заемщика, имеющего задолженность перед банком по потребительскому кредиту и попавшего в тяжелое финансовое положение” (утверждена постановлением НБУ №461 от 06.08.2009 года). В ней сказано, что уважительными причинами для послабления кредитной нагрузки могут быть: снижение заработной платы или другого дохода; потеря льгот или работы; тяжелое заболевание или получение инвалидности; развод, смерть членов семьи и другие обстоятельства, приведшие к увеличению кредитной нагрузки до уровня, превышающего 30 процентов дохода.

Остается только подсчитать, как в процентном отношении ваша ежемесячная плата банку соотносится с вашими официальными доходами. Если она превышает треть вашего документально подтвержденного заработка, то вы, вооружившись справкой о доходах с места работы или в случае ее потери — из Службы занятости населения, можете смело идти в банк, писать соответствующее заявление со ссылкой на указанное выше постановление НБУ и требовать реструктуризации кредита.

Но при этом надо понимать, что в результате конечная сумма выплат станет больше (чем длиннее срок выплат, тем больше в своей сумме проценты по кредиту). Кстати, приятная новость: на тот период, пока принимается решение о реструктуризации долга, банки не могут требовать с заемщика уплаты сумм, начисленных по кредитной ставке, а также штрафов! Кроме того, банкиры обязаны в письменном виде в доступной форме доводить до вас преимущества и недостатки того или иного варианта предлагаемой реструктуризации.

Только не надейтесь, что у нас, как в Европе, реструктуризируют ваш кредит на 10-15-25 лет. Своим постановлением №328 “О мероприятиях по обеспечению погашения кредитов” от 3.06.2009 года НБУ установил, что банкам запрещено предоставлять кредитные каникулы на срок более одного года, а продлевать первоначальный срок кредита более чем на два года.